Yksi maamme parhaista puolista on progressiivinen verotus. Tämä tasoittaa järkevästi tuloeroja. Progressiivinen verotus myös tarkoittaa, että maamme on lähes veroparatiisi pienituloisille. Tällä hetkellä ansiotuloni on melko lähellä suomalaista mediaanituloa, mutta jatkossa se on reilusti sen alle.
2017
Nyt tulee hieman sekava laskutoimitus. Koittakaa pysyä perässä. Bruttopalkkani tällä hetkellä on n. 3100€, josta tilille päätyy n. 2200€. Pääomatuloja olen saanut keskimäärin nettona 386,5€/kk. Menojeni keskiarvo tänä vuonna on ollut 985€ kuukaudessa. Kuukausibudjettini on siis keskimäärin 1601,5€ ylijäämäinen. Tästä summasta lainanlyhennykseen menee 324,5€. Näin ollen saan oman kotini lisäksi säästöön 1277€ kuukaudessa. Tällä hetkellä tuottavan omaisuuteni arvo on 107 030€. Jatkamalla samalla säästösummalla 3 vuoden ajan tuottavan omaisuuteni arvo on 169 260€. Tälle rahalle oletan saavani 4% vuosituoton verojen jälkeen. Näin ollen omaisuuteni tuottaisi minulle kolmen vuoden kuluttua nettona 565€/kk.
2020
Miltä tuntuisi toivottaa työkavereille hyvät viikonloput aina torstaisin ja tulla takaisin levänneenä töihin tiistaisin. Minusta se kuulostaisi erittäin hyvältä. Itse en osaa vielä kuvitella eläväni ilman vakituista työpaikkaa ja työyhteisöä. Siksi osa-aikaeläke houkuttelee minua kokonaista eläkettä enemmän. Ainakin toistaiseksi. Lasketaanpa mitkä tuloni ovat kolmen vuoden kuluttua (oletan, että palkkani ei nouse, verotus pysyy samana, eikä inflaatiota ole olemassa). Tekemällä kolmepäiväistä työviikkoa bruttopalkkani olisi n. 1 860€, josta tilille päätyy n. 1508€. Pääomatuloja olen saanut keskimäärin nettona 565€/kk. Menoni ovat olleet 985€ kuukaudessa. Tästä summasta lainanlyhennykseen menee 324,5€. Näin ollen saan oman kotini lisäksi säästöön 763,5€ kuukaudessa.
2023
Olen tehnyt kolmepäiväistä työviikkoa nyt kolme vuotta ja neljäpäiväiset viikonloput maistuvat hyvältä. Nyt kuitenkin hyvä ystäväni aloittaa talonrakennuksen ja lupaan auttaa häntä päivän viikossa. Neuvottelen työantajani kanssa, voinko tehdä kaksi päiväistä viikkoa. Asia sopii pomolle, joten lupaudun auttamaan ystävääni. Lasketaanpa mitkä tuloni ovat kuuden vuoden kuluttua (oletan, että palkkani ei nouse, verotus pysyy samana, eikä inflaatiota ole olemassa). Tekemällä kaksi päiväistä työviikkoa bruttopalkkani olisi n. 1 240€, josta tilille päätyy n. 1 116€. Pääomatuloja saan 219 611€ sijoitusomaisuudestani keskimäärin nettona 732€/kk. Menoni ovat olleet 985€ kuukaudessa. Kuukausibudjettini on siis keskimäärin 863€ ylijäämäinen. Tästä summasta lainanlyhennykseen menee 324,5€. Näin ollen saan oman kotini lisäksi säästöön 538,5€ kuukaudessa.
2026
Ymmärsitte varmaan jo ajatuksen, mutta vielä on viimeisen kappaleen vuoro. Blogin aloituksesta on nyt yhdeksän vuotta. Ystäväni talo on jo valmistunut, mutta projektista innostuneena myyn oman kotimme ja ostan tilalle remontoitavan talon. Saamme asunnosta saman verran, kuin ostaessa sen. Asuntolainaa olen lyhentänyt 100 198€ ja vaimoni saman verran. Tuo asunnosta vapautuva 200 396€ riittää juuri tulevaan remonttikohteeseen remonttibudjetteineen. Olen siis nyt virallisesti velaton. Tällä hetkellä sijoitusomaisuutta minulla on 267 639€, josta saan tuloja 897€ kuukaudessa. Yhdeksän vuotta sitten tuosta 985€ kulusta, 225€ kului autoiluun, johon minulla ilman työmatkoja enää menee 137€/kk. Kuluja minulla on siis kuussa 897€. Olen taloudellisesti riippumaton.
Tämä edellä kuvattu laskukaava sisältää jonkin verran virheitä ja oletuksia. Tässä pääomatulot pompsahtavat kolmen vuoden välein, vaikka todellisuudessahan ne kasvavat joka kuukausi uuden pääoman myötä. Palkkani toivon mukaan myös kehittyy tulevaisuudessa, mutta toisaalta inflaatio nakertaa todennäköisesti palkkakehitystä. Tuo 897€ ei välttämättä riitä minulle joka kuukausi, toisaalta vaikea uskoa, etten koskaan vuoden 2026 jälkeen tekisi mitään ansioita tuottavaa työtä. Esimerkiksi yhden päivän viikoittainen työskentely tämän hetkisellä palkallani toisi tililleni 578€ kuukaudessa. Yllättäviä kuluja saattaa myös tulla sairastumisten tai muiden ikävien asioiden vuoksi. Toisaalta nuo kuluni 985€/kk sisältävät jonkin verran tämän vuoden aikana tulleita yllättäviä kuluja. Ennustaminen on vaikeaa, varsinkin tulevaisuuden ennustaminen. Siksi minun on syytä luottaa jo toteutuneisiin lukuihin.
Mitä mieltä Te olette suunnitelmastani?
Taulukko 1. Tulokehitykseni 2017-2026
| Ansiotulot brutto | Ansiotulot netto | Pääomatulot netto | Kuukausitulot yhteensä | |
| 2017 (5pvä) | 3 100€ | 2 200€ | 386,5€ | 2 586,5€ |
| 2020 (3pvä) | 1 860€ | 1508€ | 565€ | 2 073€ |
| 2023 (2pvä) | 1 240€ | 1116€ | 732€ | 1 848€ |
| 2026 (0pvä) | 0€ | 0€ | 897€ | 897€ |
* Laskuissa on käytetty veronmaksajien tuloverolaskuria: https://www.veronmaksajat.fi/luvut/Laskurit/palkansaajan-tuloverolaskuri-2017/
Tavoitteena ei siis ole, että suunnitelma toteutuu tällaisenaan. Tämä on vain mieleen tullut malli, jonka koen itse hyvin kiinnostavana. Tavoitteeni on, että aloitan kolmepäiväisen työviikon viimeistään kolmen vuoden kuluttua ja päädyn siitä pikkuhiljaa ”eläkeputkeen”
Jostain syystä uudet kirjoitukset eivät päivity muiden sivustojen blogrolleihin. Osaakohan joku antaa vinkkiä?
Minun sivulle ainakin päivittyi…
Kiitos tiedosta!
Hyvin tuo ainakin näkyy minun blogissani. Maltti on valttia kun käy tarkistamassa uusimman postauksen. Kyllä se sinne tulee jossain vaiheessa 🙂
Malttia myös kannattaa eläkeputkeen menon kanssa pitää 😉 Ei sillä, mielenkiintoinen suunnitelma, mutta noinkohan menot pysyy vakaina ja miten työnantajasi tulee suhtautumaan tuohon kuvioon. Suunnittelu toki kannattaa ja tavoitteet on saavutettavissa varmemmin toimimalla niiden pohjalta kuin ettei koskaan aloita ”koska ei se ole mahdollista”.
Oma filosofiani on ettei sen tavoitteen tarvitse toteutua juuri niinkuin suunnittelee vaan sinnepäin ja silti on asiat paremmin kuin jos ei koskaan aloita varallisuuden kasvattamista. Tsemppiä tavoitteeseen ja toivottavasti kirjoitat siitä myös 2026!
Näin tuoreena blogistina, en oikein tiedä vielä miten kaikki toimii. Menoni ovat pysyneet melko vakioina vuodesta 2005, jolloin muutin omilleni. Matkustelun lisäksi harrastukset eivät vie juurikaan rahaa. Ruoka, autoilu, asumis yms. menot ovat olleet aika stabiilit. Kun lainaa on paljon, niin korkomenot voivat pompsahtaa radikaalisti. Jos korot nousisivat esimerkiksi 4 prosenttiyksikköä nykyisestä, niin menoni kasvaisivat 290€ kuukaudessa.
Työnkuvani on sellainen, että tuntien vähentämisen pitäisi onnistua, kun asian hyvin suunnittelee. Mutta kuten jo aiemmin kommentoin niin tavoitteena ei siis ole, että suunnitelma toteutuu tällaisenaan. Enkä välttämättä bloggaa enää vuonna 2026. Haluan kuitenkin lisätä radikaalisti vapaa-ajan määrää ja ensimmäinen virstanpylväs on viimeistään kolmen vuoden kuluttua alkava kolmepäiväinen työviikko. Tämän tavoitteen saavuttamisessa uskon tämän blogin auttavan.
Seuraan mielenkiinnolla miten tuo edistyy. Itelle maistuis kans tuo työajan lyhentäminen vaikka juuri nyt se vaan lisääntyy 🙂 Vapaa-aika on itsellä suurin motivoija!
Viikossa yhden työpäivän pois jättäminen ei loppuen lopuksi vaadi kovin suuria säästöjä. Suurin osan tuosta viidennestä työpäivästä menee kuitenkin veroihin.
Mielenkiintoinen suunnitelma, toivottavasti myös me lukijat pääsemme seuraamaan kuinka lopulta käy! Itselläni ei vielä tuottava omaisuus ole sillä tolalla, että voisin vastaavaan putkeen sujahtaa 32-vuotiaana, ehkäpä 42-vuotiaana..? 😛 Toivossa on hyvä elää.
Kiitos kommentista ja tsemppiä omiin tavoitteisiin!